Đi vay vốn ngân hàng, nhiều người bị sốc khi biết có nhiều thứ khác cần phải quan tâm hơn là lãi suất

Ngỡ ngàng vì lãi suất

Chị Nguyễn Thúy Vy, ngụ trên quận 3 TP.HCM đến biết, năm 2021, mái ấm gia đình chị có đi vay mua nhà và được chào mức lãi suất rất thấp. Tuy vậy, hiện nay trên mức lãi hằng tháng phải đóng góp đã tiếp tục tăng ngay gấp rất nhiều lần so với mức được niêm yết.

“Khi đi vay mình được tư vấn lãi suất chỉ 7,5%/năm. Tuy nhiên, đây là lãi suất ưu đãi năm đầu tiên. Nhân viên ngân hàng giải thích, sau thời gian này, lãi suất sẽ được tính bằng lãi suất cơ sở cộng biên độ thả nổi, tính ra khoảng 10-12%/năm. Mình tính mức đó cũng ổn. Nhưng đến đầu tháng 11/2022, hợp đồng của mình hết được ưu đãi. Lúc này, ngân hàng thông báo lãi suất phải trả là 14%. Con số này gần gấp đôi so với các kỳ trước đây. Mình có hỏi ngân hàng thì họ giải thích bây giờ lãi suất cơ sở lên đến 10%/năm nên cộng thêm chi phí các loại thì lãi suất vay lên cao như vậy. Vay thì đã vay rồi, trả trước cũng không có tiền nên chi tiêu hằng ngày của gia đình mình đã phải chuyển sang thắt lưng buộc bụng từ đó”, chị Vy nói rằng.

Theo ông Ngô Thành Huấn, Giám đốc Khối Trung tâm tài chính cá thể công ty lớn tư vấn trung tâm tài chính FIDT, việc lãi suất đi vay vượt dự trù như trường hợp chị Vy nói trên cũng là tình trạng cộng đồng của rất nhiều người vay trên thị trường lúc bấy giờ.

Lãi suất đến vay tăng nhiều lúc bấy giờ tới đa số từ những yếu tố vĩ mô không ổn định trên toàn thị trường quốc tế. Những ngân hàng trung ương trên nhiều vương quốc hàng đầu là FED sẽ toàn bộ tăng lãi suất sở dĩ khống chế lạm phát kinh tế. Với độ mở tài chính cao, Việt Nam cũng không ở ngoài vùng tác động ảnh hưởng, nền lãi suất vào nước Từ đó cũng khá được thổi lên.

Sinh sống cung cấp độ vi mô, người đi vay cần hiểu rằng đây là rủi ro không may thị trường, cá thể không dễ lòng trấn áp được. Tuy vậy, vẫn tiếp tục có những phương án trợ giúp tiết giảm thiệt hại vì lãi suất đột ngột tăng mạnh.

Trước hết, người đi vay cần phải nắm vững kỹ năng cơ phiên bản về sinh hoạt đi vay đó là lãi suất vay sẽ tiến hành tính bằng lãi suất hạ tầng thêm vào đó một phần chênh lệch biên độ kinh doanh thương mại của ngân hàng. Ngoài ra, những ngân hàng cũng tiếp tục có một số trong những event như ưu đãi lãi suất, ân hạn năm thứ nhất,… Tuy vậy, sau tầm thời hạn này, lãi suất sẽ tiến hành tính như cơ hội trên, hoặc nói cơ hội khác là lấn sân vào quy trình tiến độ thả nổi.

Chuyên Viên đến rằng để ngăn cản những tác động ảnh hưởng từ những dịch chuyển lãi suất khiến cho gánh nặng lãi vay tăng nhiều, người vay vốn bước một nên lựa chọn những ngân hàng có lãi suất đến vay thấp hơn so với tình hình chung. Ngân hàng nhà nước là đơn vị chức năng kinh doanh thương mại chênh lệch lãi suất. Từ đó, nếu như những ngân hàng kêu gọi được vốn với ngân sách thấp, việc cung cấp tín dụng thanh toán cũng tiếp tục có lãi suất thấp hơn.

“Theo quan sát của tôi, mức lãi suất tốt nhất trên thị trường hiện nay chủ yếu nằm ở các ngân hàng nước ngoài quy mô toàn cầu như HSBC, Shinhan, HongLeong,… kế đến là nhóm Big 4 với Vietcombank, BIDV, VietinBank và Agribank. Khi lãi suất trên thị trường tăng, nhóm này sẽ ít biến động hơn so với mặt bằng chung. Các ngân hàng nhỏ hơn cũng sẽ có thể có mức lãi suất thấp. Tuy nhiên, đây thường là các chương trình ưu đãi và được duy trì không quá một năm đầu tiên. Lãi suất sau đó sẽ được thả nổi và thường tổng lãi vay phải trả trong toàn bộ thời gian vay luôn cao hơn rất nhiều các ngân hàng lớn”, ông Huấn nói rằng.

Ông Ngô Thành Huấn, Giám đốc Khối Trung tâm tài chính cá thể công ty lớn tư vấn trung tâm tài chính FIDT

Nếu như đang được đi vay và dự báo Xu thế lãi suất cao có thể trải dọc qua, người đi vay có thể Để ý đến tái cơ cấu tổ chức khoản vay, chuyển sang những ngân hàng có lãi vay thấp hơn. Tuy vậy, hành vi này có thể tiếp tục làm phát sinh những ngân sách khác như tất toán trước hạn, ngân sách đảo nợ,…

Ông Huấn nói thêm, đây là một kỹ thuật không dễ dàng và đơn giản thực thi, người đi vay nên Để ý đến tham vấn ý kiến của Chuyên Viên hoạch định trung tâm tài chính trước khi tổ chức.

Giải pháp tiếp theo mà người đi vay có thể Để ý đến đó là nhờ đến việc tương hỗ từ người thân sở dĩ tất toán nợ sớm. Ví như vay vốn từ người thân với mức lãi suất bằng lãi suất kêu gọi trên thị trường. Giải pháp này vừa đáp ứng quyền lợi đến người thân và cũng đồng thời hạn chế căng thẳng mệt mỏi về nợ vay cho mình.

Giật mình với tài sản được định giá bán và nhiều chủng loại phí

Anh Lý Chí Cường, một nhà doanh nghiệp trên quận 5, TP.HCM đến biết, anh là người lần đầu đi vay sở dĩ sản xuất kinh doanh thương mại và không lường trước được ngoài lãi suất còn nhiều thứ phải quan tâm tới vậy.

“Vừa qua tôi định thế chấp căn nhà để vay vốn tăng đơn hàng cho nhà máy. Theo định giá sơ bộ của ngân hàng, căn nhà của tôi có giá trị vào khoảng 4 tỷ đồng và chỉ đảm bảo được khoản vay cao nhất là 2,8 tỷ, tương đương chỉ khoảng 70% nhu cầu vốn cần vay. Đây là điều khiến tôi khá bất ngờ, vì cách đây không lâu, tôi có ý định bán căn nhà và được văn phòng môi giới định giá khoảng 6 tỷ. Nhưng định giá thấp chưa hẳn hết câu chuyện, mà các loại phí cũng là thứ khiến tôi ngạc nhiên. Nếu thực hiện vay vốn, bên cạnh lãi vay phải trả hàng tháng, ban đầu tôi còn phải thanh toán nhiều loại phí khác như phí thẩm định, phí công chứng, phí bảo hiểm khoản vay… Ngoài ra, nếu muốn vay được ưu đãi hơn chút về lãi suất thì còn phải mua bảo hiểm nhân thọ”, anh Cường nói rằng.

Cũng theo Chuyên Viên Ngô Thành Huấn, việc trên sao BDS khi đem thế chấp vay vốn sinh sống ngân hàng lại được định giá bán thấp và chỉ đáp ứng được một khoản vay nhỏ hơn rất nhiều so với giá bán trị của những tài sản này trên thị trường như trường hợp của anh Cường, là do một số trong những tính chất của BDS mà ngân hàng cần có hành vi này để ngăn cản rủi ro không may và đây là điều trọn vẹn thông thường.

“Về bản chất, bất động sản có tính cá nhân hóa cao, tính khan hiếm và phụ thuộc rất nhiều vào khẩu vị của người mua. Ngoài ra, các loại nhà cửa, đất đai còn có tính thanh khoản chậm. Do đó, để chuyển đổi loại tài sản này thành tiền cũng sẽ tốn không ít thời gian. Bên cạnh đó, giá cả của bất động sản trên thị trường cũng bị ảnh hưởng ít nhiều bởi tâm lý của người mua. Vì lẽ đó, các ngân hàng cần phải có phương án quản trị rủi ro, để đề phòng trường hợp người vay không thể thanh toán được nợ”, ông Huấn đến biết.

Trên trong thực tế, một lãnh đạo khối quản trị rủi ro không may của ngân hàng cũng từng nói rằng, những BDS thế chấp vay vốn sẽ tiến hành định giá bán không những bởi những nhà băng mà còn phải được tham chiếu với ít nhất 2 đơn vị chức năng định giá bán song lập. Thường mức giá bán được nêu ra tiếp tục thấp hơn 20% với giá bán thị trường. Ngoài ra, ngân hàng cũng có nguyên tắc là không cung cấp tín dụng thanh toán vượt 70% giá bán trị tài sản.

Chuyên Viên cũng nói thêm, ngân hàng thường tiếp tục quan tâm nhiều hơn tới khía cạnh kỹ năng trả nợ của người đi vay hơn là giá bán trị của tài sản thế chấp vay vốn. Vì thế, nếu như muốn đi vay được lãi suất tốt, hạn mức cao, cạnh bên việc chuẩn bị tài sản, người đi vay còn nên chuẩn bị đến mình điểm số tín dụng thanh toán tốt, tình hình trung tâm tài chính, thu nhập minh bạch.

“Thông thường, các ngân hàng nhỏ sẽ chấp nhận cấp hạn mức tín dụng lớn hơn, song như đã đề cập bên trên lãi suất của nhóm này cũng thường sẽ cao hơn. Trong trường hợp cần thêm hạn mức vay, các cá nhân có thể cân nhắc việc vay tín chấp. Tuy nhiên, cách này chỉ nên sử dụng khi người đi vay thật sự rất cần vốn và việc sử dụng vốn mang lại hiệu suất lợi nhuận dự kiến cao hơn lãi vay. Đồng thời, hoạt động đầu tư nên có tính khả thi cao. Đối với doanh nghiệp, nếu vay vốn để mua máy móc, thiết bị nhà xưởng, việc lựa chọn các đơn vị cho thuê tài chính cũng là một giải pháp có thể cân nhắc”, ông Huấn nói rằng.

3 điều cần lưu ý khi thế chấp vay vốn tài sản sở dĩ vay vốn

Theo Chuyên Viên Ngô Thành Huấn, có 3 điều cần lưu ý khi thế chấp vay vốn tài sản sở dĩ vay vốn.

Thứ nhất: Sở dĩ có hạn mức đến vay cao hơn, người đi vay có thể tìm tới nhiều ngân hàng khác nhau sở dĩ được tương hỗ tốt nhất. Ngoài ra, lúc bấy giờ, những ngân hàng không những tự mình định giá bán mà còn phải tham chiếu theo những đơn vị chức năng định giá bán song lập. Vì thế, người đi vay có thể yêu cầu nhân viên cấp dưới tín dụng thanh toán tương hỗ tìm những đơn vị chức năng có định giá bán tốt nhất.

Thứ hai: Tính thanh toán của tài sản cũng tiếp tục tỷ trọng thuận với giá bán trị khoản vay. Ví dụ khái niệm nhu cầu mua sắm chung cư, nhà và phố, BDS có pháp lý rõ ràng, tính thanh toán cao, nhiều ngân hàng có thể cung cấp hạn mức tới 70%. Vào khi đó, với những dự án Bất Động Sản đất nền trống hoặc những BDS có tính thanh toán thấp, hạn mức tối nhiều những nhà băng có thể cung cấp thường chỉ là 50%.

Thứ ba: Nếu như BDS định mua không có ghi nhận quyền sử dụng khu đất và tài sản gắn sát với khu đất, người đi vay có thể Để ý đến sử dụng tài sản sẽ có ghi nhận của cha mẹ, anh chị em ruột làm tài sản thế chấp vay vốn. Từ đó, áp lực nặng nề nợ vay cũng khá được giảm đáng kể.

Tựu cộng đồng lại, trước khi vay vốn, người vay cần phải tìm hiểu kỹ tổng thể những yếu tố sở dĩ không rơi vào cảnh ngỡ ngàng hoặc “sốc”, và cũng tiếp tục tìm kiếm được nơi vay vốn tốt nhất.